Jak zneplatnit půjčku, u které poskytovatel neověřil vaši úvěruschopnost?

Každá bankovní i nebankovní instituce, která poskytuje půjčky, by měla mít jistotu, že se jí zapůjčené peníze vrátí. A také že nepřispěje k předlužení žadatele. To je důvod, proč má zákonnou povinnost posoudit schopnost splácení. K tomu slouží nejen výpisy z účtu, ale také přehled všech příjmů a výdajů. Poskytovatel si tyto informace musí ověřit, nemá spoléhat jen na to, co mu řekne žadatel. Pokud zjistí, že na splácení půjčky nezbývá v rodinném rozpočtu dostatek peněz, neměl by ji vůbec poskytnout.

Zákon o spotřebitelském úvěru konkrétně říká, že poskytovatel posoudí úvěruschopnost žadatele „na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet“.

Především u bankovních institucí to tak v praxi běžně funguje, a stejně tak u spolehlivých nebankovních institucí. O něco horší už to ovšem bývá v případě těch méně seriózních. Ty se v lepším případě spokojí jen s výpisy z účtu, už ale neověřují další výdaje ani původ příjmů. Vypadá to, že zde by mohlo být získání půjčky snadnější, ale právě to je pak často vykoupeno vysokými úrokovými sazbami a RPSN. Výjimkou nejsou případy, kdy spotřebitel jen na úrocích zaplatil mnohonásobně víc, než kolik si na začátku půjčil. Čerpání takových půjček pak může vést k dluhové pasti, ze které se těžko dostává ven. I na tyto případy ale zákon o spotřebitelském úvěru pamatuje. Říká, že pokud poskytovatel řádně neposoudí úvěruschopnost spotřebitele, smlouva je od samého začátku neplatná. Pokud se pak spotřebitel rozhodne případ řešit a jeho podezření se potvrdí, má velkou šanci na zneplatnění úvěru.

Pro radu zajděte do dluhové poradny

Pokud se dostanete do problémů a nezvládáte své půjčky splácet, návštěvu dluhové poradny neodkládejte. Jedná se o bezplatnou službu, kterou poskytuje řada organizací včetně Člověka v tísni nebo lokálních charit. Projdou tady s vámi všechny stávající dluhy a navrhnou řešení finanční situace. Pomohou třeba domluvit splátkový kalendář u poskytovatele úvěru, vyřeší problémy s exekucí nebo zajistí oddlužení. A když narazí na úvěr, kde poskytovatel pochybil při posuzování úvěruschopnosti, předají případ finančnímu arbitrovi. Na něj se ostatně můžete obrátit i sami, tedy bez pomoci dluhové poradny. Jde o státem zřízený institut, který se zabývá čistě mimosoudním řešením sporů mezi spotřebiteli a finančními institucemi. Řízení vedené finančním arbitrem není na rozdíl od standardního soudního řízení zpoplatněno. A v posledních letech můžeme vidět, že zájem o něj skutečně roste. Jen v roce 2023 bylo zahájeno 2097 případů týkajících se spotřebitelských úvěrů.

Co přesně zneplatnění úvěru znamená?

Pokud si představujete, že někomu neřeknete celou pravdu, on vám díky tomu půjčí peníze, které by jinak nepůjčil, vy pak požádáte o zneplatnění a poskytovatel vám pak odpustí vše, co vám půjčil, možná budete zklamaní. Tak to v praxi nefunguje. Jestliže arbitr (popřípadě soud) o zneplatnění úvěru skutečně rozhodne, odpouštějí se pouze úroky. V praxi to znamená, že dlužník zaplatí částku, kterou si půjčil, poskytovatel půjčky zase vrátí už zaplacené úroky a další poplatky spojené s čerpáním úvěru. Dokud ovšem nepadne pravomocné rozhodnutí, je třeba své závazky dál řádně splácet. V opačném případě by poskytovatel mohl dlužníka žalovat za prodlení, což by celý případ jen zkomplikovalo.

Půjčujte si zodpovědně

Zneplatnění úvěru je až posledním krokem a určitě se nevyplatí na něj spoléhat. Peníze koneckonců musíte vrátit tak jako tak. Nad půjčkami je proto třeba přemýšlet ještě mnohem dřív. Na úvod si sami dobře spočítejte, jestli si úvěr můžete dovolit. Pracujte se svými příjmy i výdaji – a zamyslete se nad tím, jak by to vypadalo při výpadku příjmu (například z důvodu nemoci nebo dočasné ztráty zaměstnání). Také si dobře rozmyslete, na co si chcete půjčit. Drahé vánoční dárky nebo dovolená ve vysněné destinaci jsou sice krásné, ale splátky tady s vámi budou ještě dlouho poté, co radost z nových zážitků a věcí vyprchá a všechny problémy s nesplácením a následnými exekucemi budou nakonec jen na vás.

Pokud máte všechno spočítáno, klíčový je výběr poskytovatele a konkrétního typu úvěru. Dívejte se nejen na podmínky a úrokové sazby, ale i na RPSN, protože právě tento údaj vám řekne, kolik poskytovateli skutečně zaplatíte. Hledejte seriózní společnosti, které si vaši úvěruschopnost pečlivě prověří – jakkoli se vám to při čerpání může zdát „otravné“. Nikdy si nevymýšlejte informace o své finanční situaci, ani se nesnažte uměle navýšit své příjmy. Půjčujte si zkrátka zodpovědně, vždyť to budete splácet právě vy. S výběrem konkrétní nabídky a poskytovatele, kterému můžete důvěřovat, vám rádi pomůžeme.