Redakce Kalkulator.cz | 11. 12. 2024
Jak snížit nebo i úplně odložit splátku hypotéky?
Hypotéka není chvilkovým závazkem, obvykle s námi zůstává i 30 let. To je dlouhá doba, během které se toho může hodně změnit. Ať už je to fyzická kondice a s ní spojené zaměstnání, výše příjmů, nebo třeba inflace a úroková sazba, která s koncem fixace obvykle vystřelí splátky o něco výš. Důležité je, že s tím vším se dá pracovat a splátky lze upravit tak, aby se hypotéka nestala příliš velkým soustem.
Zažádejte o snížení splátek
Ať už je důvod finančních potíží jakýkoli, je třeba nejednat unáhleně. Určitě narychlo (a pod cenou) neprodávejte nemovitost – a už vůbec se nesnažte díru v rozpočtu zalepit jinou půjčkou. Takové rozhodnutí by mohlo vést do dluhové pasti a tam se nikdo dostat nechceme. Pokud máte jakékoli pochybnosti ohledně své schopnosti splácet, obraťte se v první řadě na svou banku, která vám hypotéku poskytla. Banka sice není povinna vám žádost o snížení splátky hypotéky schválit, přesto je i v jejím zájmu, aby s vámi problém řešila. Každý případ se proto posuzuje individuálně a banka hodnotí zejména výši příjmů, dosavadní platební morálku žadatele nebo výši či dobu trvání úvěru. V případě schválení pak zpracuje nový splátkový kalendář.
Je ale dobré mít na paměti, že banka vám žádné peníze neodpustí, jen dlužnou částku rozloží do delší doby. To sice znamená snížení měsíční splátky, ale také prodloužení doby splácení, a tedy i vyšší částku zaplacenou na úrocích a dalších poplatcích. Ke snížení splátek je tak lepší přistupovat až tehdy, když už jste prošli všechny další možnosti. Třeba zkusili požádat šéfa o zvýšení platu, promysleli další způsoby navýšení rodinného rozpočtu nebo si zpracovali přehled výdajů a zvážili, zda by někde nebylo možné ušetřit. Pokud ovšem jiné způsoby nepřichází v úvahu, pak může být snížení splátek dobrým řešením.
Když je nejhůř, pomůže odklad
Jestliže je vaše finanční situace ještě více nepříznivá a samotné snížení splátek by příliš nepomohlo, potom je tu možnost i úplného odkladu splátek. Zase záleží jen na bance, jestli na něco takového přistoupí, určitě se ale vyplatí to zkusit. Pokud jste doposud spláceli řádně a máte skutečně objektivní důvod k podání takové žádosti, pak jsou vaše šance na schválení odkladu velmi vysoké.
Ani tady ale nezapomínejte, že svůj problém jen odkládáte – a banky navíc často umožňují jen jeden odklad během trvání úvěru. Aby odklad fungoval tak, jak má, musíte mít jistotu, že se vaše situace za pár měsíců skutečně změní k lepšímu. Třeba tak, že nastoupíte do nového zaměstnání nebo že vás čeká zvýšení platu. Navíc je tu třeba počítat s negativním zápisem do úvěrového registru, který může při budoucí žádosti o jiný úvěr snížit vaši kredibilitu.
Efekt mimořádné splátky hypotéky
Pokud se vám naopak daří víc než dobře a ušetřili jste nějakou korunu navíc, každý rok máte právo na mimořádnou splátku úvěru. Vždy měsíc před výročím uzavření smlouvy můžete splatit až 25 % původní jistiny bez poplatků. Tím si přirozeně snížíte dlužnou částku, takže se vám přepočítají i splátky a zaplatíte méně na úrocích a dalších nákladech spojených s čerpáním hypotéky.
Chcete platit méně?
Plánujete pořízení svého vysněného bydlení, nebo se chystáte refinancovat? Porovnáme pro vás nabídky a pomůžeme najít nejvýhodnější hypotéku na trhu.
S koncem fixaci zvažte možnost refinancování
Končí vám fixace? To může být dobrá i špatná zpráva. Záleží samozřejmě na tom, jaké úroky aktuálně banky nabízejí a jaký úrok jste dosud měli fixovaný. Dobrou zprávou je, že s koncem fixace můžete refinancovat a převést svůj úvěr k jiné bance. Nejste tedy nijak vázáni vůči své původní bance, ale můžete si skutečně vybrat nabídku s nejpříznivějšími podmínkami.
Banky také nabízejí různé úrokové sazby v závislosti na tom, pro jak dlouhou fixaci se rozhodnete. Fixovat lze zpravidla cokoli od jednoho roku do deseti let. Na první pohled by to mohlo vypadat, že delší fixace jsou výhodnější, protože banky tam v tuto chvíli nabízejí lepší úroky. Na druhou stranu mnozí ekonomové pracují s predikcí, že úroky budou do budoucna ještě trochu klesat. Z tohoto pohledu by se spíš vyplatila tříletá fixace s následným dalším refinancováním. Záleží ale samozřejmě na vás, v jaký vývoj věříte a co vám přinese největší klid.
Jen nikdy nečekejte až na úplný konec fixace, ale začněte si alespoň 3 měsíce dopředu zjišťovat, jakou sazbu vám na další období nabídne vaše stávající banka. To jen abyste měli dost času na případné porovnání nabídek a refinancování. Tady pak stačí využít naši kalkulačku, která pro vás během chvíle porovná desítky nabídek a pomůže najít tu nejvýhodnější. Když budete chtít, postaráme se potom i o vše potřebné, co s převodem úvěru k jiné bance souvisí.