Havarijní pojištění pro nové a ojeté vozy: Kdy se vyplatí a na co si dát pozor?

Proč je dobré mít havarijní pojištění?

Na rozdíl od povinného ručení, které bez speciálního připojištění kryje jen škody způsobené na cizím majetku nebo zdraví, havarijní pojištění chrání i vás samotné. V závislosti na zvoleném typu a rozsahu se pojištění vztahuje třeba na škody způsobené při zaviněné dopravní nehodě, řádění přírodních živlů, střet se zvěří, vandalismus nebo krádež vozidla. K tomu lze následně přidat i doplňkové služby, v rámci kterých jsou chráněny třeba věci převážené v autě a podobně.

Komu se havarijní pojištění vyplatí?

Asi není třeba zvlášť zdůvodňovat, proč je havarijní pojištění naprostou nezbytností především u nových aut. Pokud navíc kupujete auto na leasing, bez havarijního pojištění vám ho pravděpodobně ani nikdo neprodá. Ale jak dlouho se pak havarijní pojištění vyplatí mít? Nebo co když kupujete jen pár let staré auto? Ve skutečnosti tolik nezáleží na stáří vozidla, jako spíš na jeho hodnotě. Je zkrátka třeba si spočítat, jestli se vám pojištění vyplatí.

V posledních letech jsme svědky situace, kdy kvůli nedostatku nových aut na trhu a také mnohem dražším náhradním dílům a opravám rostly ceny ojetých vozů. Havarijní pojištění tak začalo dávat smysl i u některých ojetých aut. Obecně se říká, že když se bavíme o autech střední třídy, havarijko má smysl do přibližně šesti let stáří vozu. Tuto poučku ale nelze vztáhnout na všechna auta, je zkrátka třeba vyhodnotit to individuálně. Samozřejmě platí, že čím dražší vůz, tím déle se havarijní pojištění vyplatí mít. Některé pojišťovny pak mají nastavenou hranici a starší vozy (například s rokem výroby před 10 až 15 lety) už nepojistí, případně je pojistí jen po individuální domluvě. Existují ale i pojišťovny, u kterých není problém pojistit ani veterána, proto je třeba dobře hledat.

Při výpočtu, zda se havarijní pojištění vyplatí, je třeba pracovat s aktuální hodnotou vozidla, odhadovanou cenou případné opravy a samozřejmě i cenou pojistného. Pokud potenciální škody výrazně převyšují částku, kterou zaplatíte na pojistném v průběhu několika následujících let, pak je pojištění dobrou volbou. Navíc si pojištění můžete poskládat tak, aby krylo jen ta rizika, která jsou pro vás aktuální – například v závislosti na tom, jestli se jedná o auto s každodenním provozem, nebo o garážovaný vůz, kterým vyjedete na silnici jen svátečně.

Cenu havarijního pojištění přirozeně ovlivňuje nejen stáří a typ vozu nebo výše pojistné částky, ale také historie řidiče, kam se mohou přenést bonusy z vašeho povinného ručení, výše spoluúčasti, bydliště řidiče nebo využití auta. Ceny se pak samozřejmě liší i pojišťovnu od pojišťovny, proto je třeba srovnávat a vybrat nejlepší poměr ceny a kvality.

Na co si dát pozor při vyřizování pojištění

V první řadě je třeba dát si pozor na takzvané podpojištění. To vzniká, když špatně odhadnete aktuální cenu vozidla a pojistíte auto na nižší částku. Výsledkem pak může být krácení pojistného plnění, a to nejen při totálních škodách, ale i dílčích opravách. Ve výsledku byste museli ze svého doplácet nejen spoluúčast, která je u pojištění standardem, ale také zbývající část škody – a takové pojištění by se vám skutečně nevyplatilo.

Pokud vás napadá, že by to mohlo fungovat i opačně, tedy že byste hodnotu auta raději trochu navýšili a v případě pojistné události na tom mohli trochu vydělat, musíme vás zklamat. Pojišťovna vám nikdy nevyplatí víc než aktuální cenu auta v době vzniku pojistné události. Horní hranice plnění je tímto způsobem omezena, takže jediné, čeho byste umělým navýšením hodnoty vozu dosáhli, je vyšší pojistné. A to asi nikdo nechceme. Vzhledem k měnící se hodnotě auta je proto třeba pojistku pravidelně aktualizovat.

V samotné smlouvě si pak nezapomeňte ohlídat, jakým způsobem je tu definována zmíněná spoluúčast. Nejjistější je, když se jedná o fixní částku, kterou zaplatíte bez ohledu na výši škody. Procentuální spoluúčast se vám sice může vyplatit u nejmenších škod, u těch rozsáhlejších už byste ovšem museli sáhnout hlouběji do kapsy. Dejte si také pozor na případné podmínky oprav, kde některé pojišťovny mohou mít umožněné opravy pouze ve vybraných servisech.