Redakce Kalkulator.cz | 19. 9. 2024
Hypoteční úvěr: 6 tipů, jak dosáhnout na lepší úrokovou sazbu
Úrokové sazby sice mírně klesají, přesto si o dřívějších dvou až třech procentech můžeme nechat jen zdát. V době vyšších sazeb je tak záchranou každá desetina procenta, kterou se podaří stáhnout dolů. Tak pojďme kouknout na pár tipů, které vám s tím pomohou.
Máte našetřené vlastní prostředky? Využijte je
Už nějakou dobu platí, že banka vám nepůjčí celých 100 % ceny nemovitosti, maximální výše hypotéky je vždy o něco nižší. Je proto třeba zaplatit takzvaný down payment nebo akontaci. Ať už tomu říkáme jakkoli, jedná se o část ceny nemovitosti, kterou klient musí zaplatit z vlastních prostředků. Standardem je 20 %, mladí do 36 let se pak v rámci hypotéky pro mladé mohou dostat na 10 %. Nižší down payment ale občas bývá „vykoupený“ o něco vyšším úrokem. Čím víc naopak zaplatíte z vlastní kapsy, tím lepší sazby lze dosáhnout. S klesajícím LTV, tedy poměrem mezi poskytnutým hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti, často padají i úroky. Zajímavější nabídku můžete u některých bank získat už při úhradě 30 % ceny nemovitosti z vlastních zdrojů – a někde to je hned o víc než o jednu desetinku. Třeba u Monety si aktuálně tímto způsobem můžete snížit úrok až o 0,4 %.
Buďte pro banku aktivním klientem
Banky rády vidí, když s nimi neřešíte jen hypoteční nebo jiný úvěr, ale ideálně všechny své finance. Proto si řada z nich připravila motivační odměny, které skutečně fungují. Lepší sazbu tak můžete získat třeba za současné vedení aktivně využívaného běžného účtu. Například ČSOB v takovém případě nabízí slevu 0,3 % ze sazby na novou hypotéku. Podmínkou je vedení běžného účtu, na který vám každý měsíc přijde alespoň 15 tisíc korun a ze kterého pětkrát měsíčně zaplatíte kartou. To je samozřejmě jen příklad, „odměny za věrnost“ najdete i jinde. Třeba Komerční banka vám sníží úrokovou sazbu tehdy, pokud si k hypotéce sjednáte pojištění od Komerční pojišťovny. Řada bank pak navíc aplikuje pravidlo, že pokud si u ní vedete účet, na kterém už máte jistou historii, nemusíte dokládat výši příjmů, ale přihlíží se právě k pohybům na účtu.
Hledáte nejvýhodnější hypotéku?
Porovnáme pro vás nabídky a pomůžeme najít tu nejlepší.
Zkuste smlouvat
Hypotéka sice není nákup suvenýrů na egyptském tržišti, přesto svou úrokovou sazbu můžete zkusit trochu „usmlouvat“. Banky si často nechávají prostor pro individuální vyjednávání nabídek a kdo se nebojí zeptat, ten si může „polepšit“ klidně o půl procenta. Pokud má banka zavedený motivační systém odměn, pak vás v takovém případě alespoň nasměruje k produktům a aktivitám, které pomohou sazbu snížit.
Udržitelná výstavba má zelenou
Udržitelnost hraje v našich každodenních životech stále větší roli – a může nám dokonce i zlevnit hypotéku. Stačí ji čerpat na nemovitost, kterou vybavíte fotovoltaikou, tepelným čerpadlem nebo kvalitním zateplením, a která díky tomu získá PENB s hodnocením energetické třídy A nebo B. Třeba Česká spořitelna vám v takovém případě nabídne o desetinu lepší úrok, než jaký má aktuálně připravený pro financování nákupu „neúsporných“ nemovitostí.
Zvažte délku fixace
Výši úroku přímo ovlivňuje i délka fixace. Banky zpravidla nabízejí fixaci na 1–10 let, nejlepších sazeb aktuálně dosáhnete při fixaci na tři nebo pět let (i když vždy záleží na podmínkách konkrétní banky). Vzhledem k předpokládanému poklesu sazeb pak mnozí odborníci v tuto chvíli doporučují fixaci na přibližně tři roky. Tím si zajistíte nejen nejvýhodnější úrok, ale také možnost dřívějšího refinancování na lepší sazbu nebo i předčasného splacení hypotéky.
Porovnejte více nabídek
Jak už vyplývá z výše napsaného, nabídky jednotlivých bank se liší nejen výší úroků, ale také dalšími podmínkami nebo třeba motivačními bonusy. Proto je vždy dobré nechat si nabídku zpracovat od vícero institucí. Orientační kalkulačky najdete přímo na webových stránkách bank, ještě lépe vám ale poslouží online srovnávač, který během pár minut porovná nabídky bank, pomůže vám najít tu nejvýhodnější a v případě zájmu se postará i o její vyřízení.