Redakce Kalkulator.cz | 26. 8. 2024
Co je to podpojištění auta a jak se mu vyhnout?
Havarijní pojištění je skvělá věc. Na rozdíl od povinného ručení totiž zajistí, že ani v případě zaviněné nehody, krádeže nebo živelných katastrof nemusíte sáhnout hluboko do kapsy, ale pojišťovna zaplatí i škodu na vašem autě. Problém ovšem nastává ve chvíli, kdy dojde k takzvanému podpojištění. Peníze sice dostanete i tak, nepokryjí ovšem všechny náklady spojené s opravou nebo pořízením nového vozu.
Podpojištění vede k nižšímu pojistnému plnění
O podpojištění mluvíme ve chvíli, kdy je pojistná částka nižší než samotná hodnota auta. To znamená, že v případě pojistného plnění pojišťovna přistoupí k jeho krácení a vyplacené peníze nepokryjí veškeré náklady. Řekněme, že si své auto pojistíte na 300 000 Kč, ale jeho reálná hodnota je ještě o 100 000 Kč vyšší. V případě totální škody nebo třeba krádeže vám tedy pojišťovna nevyplatí celou hodnotu vozu, ale jen zmíněných 300 000 Kč. Krácení ovšem pocítíte nejen v případě, že o vůz úplně přijdete, ale i u menších nehod a škod. Pojistné plnění se krátí vždy, a to podle poměru zvolené pojistné částky vůči reálné hodnotě auta. Ve výše zmíněném případě se tak bude pojistné plnění krátit o 25 %.
Důvodů, proč k podpojištění dojde, může být hned několik. Někdy jde o snahu ušetřit na pojistném, protože čím nižší hodnota vozu, a tedy i pojistná částka, tím levnější pojištění. V konečném důsledku se ale takový krok může pořádně prodražit. Existují ovšem i případy, kdy vůbec nejde o záměr. Zkrátka jen došlo k chybnému ocenění nebo už se nezohlednily faktory, které v čase zvýšily cenu vozu.
Chcete platit méně?
Porovnáme pro vás nabídky havarijního pojištění od osmi pojišťoven a pomůžeme najít nejvýhodnější variantu.
Jak na ocenění auta a správné nastavení pojistné částky?
Klíčem k úspěchu je přirozeně především správné ocenění automobilu. Pokud pojišťujete úplně nové auto, které jste zrovna koupili, pak to máte poměrně jednoduché, protože aktuální hodnotu vozidla znáte. Horší je to u starších aut, kde v době vyřizování pojistky neznáte aktuální cenu. K autu si totiž – na rozdíl od nemovitosti – žádného profesionálního odhadce nepozvete a spoléhat většinou nemůžete ani na pojišťovnu, protože pojistnou částku zpravidla stanovuje pojistník, tedy vy (ačkoli existují i výjimky).
Platí, že pojistnou částkou by měla být obvyklá cena vozidla. Tu zjistíte třeba tak, že si projdete stránky bazarů a kouknete, za kolik se stejná vozidla průměrně prodávají. Snažte se nasbírat co největší „reprezentativní vzorek“, abyste došli k co možná nejpřesnější a nejaktuálnější ceně. Velmi důležité je nastavení správných parametrů při vyhledávání, protože cenu konkrétního vozidla ovlivňuje nejen rok výroby, ale třeba i výkon a typ motoru, nájezd nebo to, kolikátý jste majitel. Jedině když všechny potřebné faktory zohledníte, můžete dojít ke správné hodnotě vozidla, a vyhnout se tak nejen podhodnocení, ale i opačnému problému, kdy byste určili příliš vysokou cenu a platili zbytečně drahé havarijní pojištění.
Jedna smlouva na celou životnost auta nestačí
Pokud se vám podařilo správně určit hodnotu vozidla a vaše havarijní pojištění běží, pak si můžete oddychnout a být při svých cestách klidnější. Ale neusínejte na vavřínech. Havarijní pojištění byste neměli nechávat běžet bez zásahu dlouhé roky – a už vůbec ne po celou dobu životnosti vašeho vozu. Hodnota každého auta se totiž v čase mění – a ani s přibývajícími roky nemusí klesat. Naopak ceny ojetých vozů v posledních letech spíše rostly. Důvodem byl nejen nedostatek dílů potřebných pro výrobu nových vozů, ale také blížící se zákaz aut se spalovacím motorem.
Právě proto už se dnes vyplatí havarijní pojištění i u některých starších aut, ačkoli dříve se doporučovalo především u aut mladších pěti let. Také je dobré si své smlouvy pravidelně kontrolovat a v případě potřeby aktualizovat. Při té příležitosti můžete kouknout, jaké podmínky nabízí konkurenční pojišťovny a zda byste někde nemohli ušetřit. S tím vám samozřejmě rádi pomůžeme – stejně jako s případným vyřízením nové smlouvy.