Předčasné splacení hypotéky: Nová pravidla od září 2024

Refinancování hypotéky je dnes velmi častým krokem, ke kterému s koncem fixace přistupuje řada klientů. Důvodem je často nezanedbatelná úspora na úrocích – samozřejmě za předpokladu, že najdete konkurenční nabídku s výhodnějšími podmínkami. Právě úspora je pak velkou motivací i pro předčasné splacení hypotéky. Tento krok většinou volí klienti, kterým se podařilo našetřit dostatek peněz nebo třeba zdědili potřebné finanční prostředky po svých blízkých. Pro banky ovšem každé předčasně splacení znamená s trochou nadsázky „čáru přes rozpočet“. Mají totiž pro hypotéku svého zákazníka také půjčené peníze a nemohou je vrátit tak snadno, jako jejich dlužník. Také často argumentují řadou administrativních úkonů, a tedy i finančních nákladů. A právě proto přichází novela zákona a plošný poplatek, který by měl tyto náklady bankám kompenzovat.

Doteď mohly banky účtovat předčasné splacení hypotéky podle svého vlastního uvážení, ale s ohledem na to, že poplatek musel odpovídat jejich administrativnímu výdaji spojenému s ukončením hypotéky. Někde klienti neplatili vůbec nic, jinde je čekal fixní poplatek. Ten se nejčastěji pohyboval v řádech stovek, maximálně nižších tisíců korun. Jeho úhrada se tak většinou vyplatila, protože klient mohl na úrocích ušetřit mnohem vyšší částku. Teď se ovšem pravidla mění a zavádí se plošný poplatek za předčasné splacení.

Poplatky za předčasné splacení hypotéky

Poplatek není fixní, ale odvíjí se od částky, kterou v danou chvíli ještě zbývá doplatit. Původně byl ve hře poplatek ve výši až 2 %, nakonec ale přece jen došlo ke kompromisu. Pokud se tedy rozhodnete splatit svou hypotéku předčasně, zaplatíte 0,25 % z předčasně splacené částky za každý započatý rok, který zbývá do konce fixace. Maximální výše poplatku pak činí 1 %.

Na koho se nové podmínky vztahují?

Nová pravidla začínají platit od 1. září 2024 a vztahují se na všechny, kteří po tomto datu uzavřou novou úvěrovou smlouvu nebo podepíší novou fixaci. Pokud se tedy rozhodnete předčasně splatit hypotéku sjednanou na základě starší úvěrové smlouvy, u které máte před 1. zářím 2024 platnou fixaci, nová pravidla se vás týkat nebudou. Až do konce fixace tak můžete hypotéku předčasně splatit podle aktuálních podmínek nastavených vaší bankou. Pokud ale po stanoveném termínu podepíšete novou smlouvu nebo si úvěr zafixujete, plošný poplatek ve výši až 1 % pro vás platit bude.

Výjimky, které umožní předčasné splacení bez poplatku

Dobrou zprávou je, že zákon pořád počítá s několika výjimkami. Stále tedy existují případy, kdy poplatek za předčasné splacení neplatíte. Konkrétně se pak jedná o tyto situace:

Vyplatí se předčasné splacení úvěru?

Pokud se na vás nevztahuje žádná z výjimek a zvažujete, jestli se vám předčasné splacení úvěru i přesto vyplatí, použijte velmi jednoduchou matematiku. Aby se takový krok vyplatil, celková úspora, které dosáhnete, musí výrazněji převýšit výši sankce. Jestliže očekávaná úspora tak vysoká není, vyplatí se vám počkat na konec fixace a úvěr předčasně splatit až potom. Jen nezapomeňte, že když se předčasné splacení rozhodnete i navzdory sankci podstoupit, musíte mít k dispozici nejen dostatek prostředků na splacení zbytkové výše hypotéky, ale právě i na samotnou sankci, která v některých případech nebude zrovna zanedbatelná.

Na konec jeden příklad - pokud máte dům v hodnotě 10.000.000 Kč a platili jste ho pomocí hypotéky 8.000.000 Kč, tak 0,25% je 20.000 Kč za každý rok, který vám zbývá do konce fixace. Pokud tedy máte fixaci na 5 let, bude pokuta v prvním roce cca 80.000 Kč, protože maximální výše poplatku může být 1%.

Potřebujete pomoci s počty, refinancováním nebo třeba vyhledáním výhodnějšího hypotečního úvěru? Zadejte vše potřebné do naší kalkulačky, o zbytek už se postaráme my.