Refinancování půjček: Kdy je to dobrý krok a s čím je třeba počítat?

Konsolidaci, která spočívá ve sloučení několika půjček do jednoho úvěru, jsme si popsali v minulém článku. Dnes se podíváme na refinancování, které má s konsolidací mnoho společného. Proces i další náležitosti jsou víceméně stejné, hlavním rozdílem je ovšem fakt, že při refinancování vždy řešíme jen jednu konkrétní půjčku, kterou potřebujeme splácet jinak - kratší dobu i za cenu vyšší splátky a nebo naopak s cílem platit měsíčně méně, ale třeba delší dobu. Refinancování pak – na rozdíl od konsolidace – můžeme využít i v případě hypotéky.

Kdy se refinancování vyplatí?

Refinancování se vyplatí především tehdy, když vám nový úvěr nabídne nižší úrokovou sazbu, levnější poplatky případně pak delší splatnost, a tedy nižší měsíční splátku.

U změny úroku je dobré dát si pozor na to, jestli tento krok nebude spojen s nějakým poplatkem, který by vlastně celou úsporu smazal, protože byste zaplatili to samé, co ušetříte.

U levnějších poplatků se zase musíme podívat na to, s jakým úrokem jsou nabízeny, aby se nestalo to samé a nakonec nás tato změna vlastně nevyšla dráž, než kdybychom neudělali vůbec nic.

Jiná situace samozřejmě je, když je splátka moc vysoká a potřebujete ji snížit. Pak i mírné přeplacení na úrocích a poplatcích může být správným krokem. Je to určitě lepší, než se dostat do problémů se splácením, které bude pravděpodobně spojeno s úplně jinými poplatky a navíc může do budoucna velmi omezit možnost čerpání dalších úvěrů nebo hypotéky.

Další výhodou refinancování je možnost navýšení stávající částky. Pokud si potřebujete půjčit ještě něco navíc, třeba abyste dokončili úpravy bytu nebo domu, díky refinancování to může vyjít a dokonce to pro vás může být výhodnější, než si jen vzít další půjčku a splácet dvě.

Konsolidace: Jak na to?

Jak to funguje?

Refinancovat můžete spotřebitelské úvěry, kontokorenty, úvěry z kreditních karet nebo hypotéky, u kterých se s tímto krokem setkáváme nejčastěji. Důvodem mnohdy bývá konec fixace úrokové sazby a její následné navýšení, které může měsíční splátku pořádně prodražit. V případě hypotečního úvěru se nejčastěji setkáváme s fixací na tři nebo pět let, můžeme si ale fixovat třeba i desetileté období. Hypotéku ovšem obvykle splácíme mnohem déle, proto mnozí refinancují i opakovaně.

Pokud se vám blíží konec fixace, vždy je dobré nechat si spočítat úvěr a připravit nabídku i od konkurenčních bank. V praxi se nejvíc vyplatí, když s nejvýhodnější nabídkou oslovíte svou stávající banku. Banky o své klienty přicházet nechtějí, takže pokud je to v jejich možnostech, mohou vám nabídnout podobnou sazbu a vy nemusíte nic měnit. Pokud vaše banka nemůže nebo nechce nabídku akceptovat a nabídka konkurenční banky je natolik výhodná, že díky ní skutečně ušetříte, pak není co řešit a změna se vám vyplatí.

V rámci refinancování u konkurenční instituce dochází k poskytnutí nového úvěru, kterým se splácí původní dluh a vyrovnávají se všechny závazky se starou bankou. Následně už splácíte nový úvěr u nové instituce. Až se zase začne blížit konec fixace, můžete stejný postup opakovat. Většinou to dokonce funguje tak, že za vás původní dluh splatí sama banka, třeba u hypoték je to podmínka téměř ve všech případech. Banka se tak brání tomu, abyste nakonec neměli hypotéky 2 :-)

Exekuce: Jak se bránit?

Výhody a nevýhody refinancování

Pokud si dobře vyberete poskytovatele nového úvěru a získáte od něj výhodné podmínky, refinancování s sebou nese řadu výhod. Přesto je dobré zvážit i jisté nevýhody, které se mohou objevit.

Předčasné splacení hypotéky v roce 2024

Letošní rok přináší do pravidel pro předčasné splacení hypotéky několik změn. Zatímco dříve byla úprava podmínek v režii banky, od letošního září začíná platit novela zákona o spotřebitelském úvěru, která podmínky upravuje. Co to znamená v praxi? Dosud některé banky za předčasné splacení neúčtovaly žádný poplatek, jiné tuto službu umožňovaly za poplatek v řádu stokorun. Nová legislativa ovšem přichází s jednotným poplatkem, který od 1. září 2024 platí pro všechny banky bez výjimky.

Konkrétně se jedná o 0,25 % z celkové výše předčasně splacené částky za každý započatý rok, který vám chybí do konce fixace. Maximálně je možné takto účtovat 1 %. Existuje ovšem několik výjimek, kdy poplatek nemusíte platit. V případě refinancování vás budou zajímat především první dvě:

Nové podmínky se týkají nejen úvěrů sjednaných od září 2024, ale také těch stávajících. Vždy ale platí až od nové fixace nastavené po září 2024.

Letní dovolená: Jak na ni našetřit?

Jak a kde o refinancování požádat?

O nabídku na refinancování úvěru žádáte přímo konkrétní banku. Je tedy třeba vybrat takovou instituci, která službu nabízí. Žádost dnes na řadě míst probíhá online. Na webu banky stačí vyplnit formulář a následně získáte všechny potřebné informace. V dalším kroku pak můžete o refinancování rovnou požádat. Abyste ovšem měli jistotu, že vybíráte skutečně nejvýhodnější úvěr, museli byste oslovit hned několik institucí. Proto jsme se rozhodli vám tento krok usnadnit a možnosti konsolidace nebo refinancování půjčky zařadit i do našeho srovnávače. Jednoduše tam zadáte potřebné informace a my vám představíme nejzajímavější možnosti.