Půjčka, kontokorent, kreditka. Po čem sáhnout, když už to jinak nejde?

Pro začátek je potřeba říct, čím se tyto jednotlivé instrumenty liší. Spotřebitelský úvěr je finanční produkt, který umožňuje jednotlivcům půjčit si peníze od finančních institucí. Spotřebitelské úvěry jsou zpravidla poskytovány na předem určenou dobu s neměnným úrokem a pravidelnými měsíčními splátkami. Tento druh úvěru si lidé nejčastěji berou na rekonstrukci bytu či domu nebo koupi auta. Oproti tomu kontokorent a kreditní karta slouží spíše pro zahojení krátkodobých potíží nebo nečekaných výdajů a neočekává se, že je budete splácet v horizontu let, ale spíše měsíců či v některých případech i pouhých dnů. Pojďme ale popořadě.

Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr je ekonomicky nejvýhodnější, protože obvykle nabízí relativně nízký úrok. Za ten si můžete vypůjčit částky od nižších desítek až po vyšší stovky tisíc, u některých institucí dokonce i milion a víc, aniž byste museli ručit nemovitostí. Díky vždy pevnému termínu splátky je pro spotřebitele jednodušší vytvářet si krátkodobé i dlouhodobé ekonomické plány. Často také máte možnost předčasného splacení zdarma.

Nevýhodou je, že spotřebitelský úvěr obvykle musí banka schválit svými interními procesy, což nějakou dobu trvá. Na druhou stranu díky digitalizaci osobních údajů i možnosti institucí nahlížet do registrů se tato doba zkracuje z několika dnů až na pouhé desítky minut, kdy je banka či jiná instituce schopna vám úvěr schválit. Jistou nevýhodou také může být, že pevné splátky nejsou flexibilní a neumožňují pružnost dle potřeb klienta.

Pozor na zbytečné dluhy: Česi jsou v nich bohužel experti

Kontokorent

Kontokorent je naproti tomu úvěrový rámec poskytnutý bankou, který umožňuje majiteli účtu překročit zůstatek až do předem schváleného limitu. To klientovi poskytuje jistou flexibilitu v momentě, kdy vyčerpá svoje prostředky a do výplaty mu zbývá pár dní. Pak se může hodit krátkodobá půjčka formou kontokorentu, kterou spotřebitel zpravidla vrací zpět hned s následující výplatou. Kontokorent má většinou vyšší úrokovou sazbu, než spotřebitelský úvěr.

Kontokorent je výhodný pro řešení krátkodobých potřeb či překlenutí doby mezi dvěma výplatami, když vás zrovna potkají nečekané výdaje a dojdou vám finanční prostředky na běžný život. Výhodou je tedy flexibilita financí a také to, že pokud zrovna finanční prostředky nad rámec nečerpáte, zpravidla neplatíte žádné poplatky. Nevýhodou pak jsou obvykle vyšší úroky a hrozba dluhové spirály, která vás teoreticky může potkat, když s kontokorentem budete nakládat neopatrně.

Když se předlužíte: Řešením je konsolidace

Kreditní karta

Kreditní karta nebo kreditní účet je forma tzv. revolvingového úvěru. To znamená, že klient má k dispozici předem schválený limit na účtu a kartě, který může přečerpat. Výhodou je, že kreditní kartou lze nejen hradit zboží a služby, ale také vybírat hotovost. Útrata je obvykle splatná na konci každého zúčtovacího období (zpravidla měsíc), kdy má klient možnost buď uhradit zpět na kreditní účet celou částku, nebo jen její poměrnou část jako formu splátky. Zbytek je pak přenesen do dalšího období, obvykle s připočtením vyšších úroků za neuhrazenou částku.

Kreditní karta vám umožňuje mít finanční rezervu pro případ nutných nákupů nebo jiných výdajů. Hodí se pro menší či středně velké nákupy, k těm velkým pak slouží spíše spotřebitelský úvěr. Výhodou kreditky také je, že nabízí možnosti různých odměn a slev. Některé instituce si navíc neúčtují žádné poplatky, když kreditní účet dorovnáte do určité doby, takže teoreticky můžete kreditku užívat roky zadarmo. Nevýhodou jsou často velmi vysoké úroky, riziko přeúvěrování a vysoké poplatky za pozdní splacení. I u kreditních karet existuje riziko vážné dluhové pasti, je proto třeba užívat ji, jen když je to nezbytně nutné. Více o kreditních kartách zde.

Další možnost: Odložené platby znáte?

Závěrem

Vždycky je lepší, je-li to jen trochu možné, přečkat těžké časy bez úvěru. Když už to ale skutečně jinak nejde, dobře zvažte, který typ pomoci je pro vás nejvýhodnější. V některých případech, jako např. rekonstrukce bytu, která je na desítky let, se vyplatí spíše spotřebitelský úvěr, který vám umožní půjčit si více peněz s nízkým úrokem a přijatelnými splátkami. Pokud vám pravidelně dochází peníze týden před výplatou, vyplatí se vám spíš kontokorent nebo kreditka. S každým úvěrem ale nakládejte opatrně a zodpovědně, abyste se ve finále nedostali do ještě větších potíží.