Čechům neúnosně rostou dluhy. Jak lépe hospodařit s rozpočtem?

Plánování

Základním stavebním kamenem efektivního rodinného rozpočtu je plánování. Rozfofrovat výplatu za pár dní je možná příjemné, ale rozhodně to nepovede k zlepšování vaší finanční situace. Jestli rodinný rozpočet táhnete z platu, který má nějakou měsíční pravidelnost, jste ve výhodě, protože se vám bude lépe dlouhodobě plánovat. Podnikatelé a lidé, kteří mají více klientů a práci fakturují nárazově, to mají složitější, protože na jejich měsíční časové ose jsou příjmy relativně nestálé.

Nebojte se vytvořit si pro efektivní organizování výdajů tabulku např. v Excelu, kterou si budete pravidelně aktualizovat. Nemusí to být nic složitého, jde pouze o to mít přehled o tom, jaké příjmy a výdaje máte, a mít tak možnost pravidelně si vyhodnocovat, jestli s penězi nakládáte rozumně a kde by se případně daly udělat změny.

Doporučujeme stáhnout si mobilní aplikaci, která přímo slouží k zaznamenávání veškerých výdajů a kterých existuje mraky jak na Android, tak na iOS. Po pár dnech vám toho aplikace sice moc neřekne, ale stačí dva tři měsíce poctivého používání a tabulky a grafy vám jasně a přehledně naznačí, za co nejvíc utrácíte. Pak pro vás bude jednodušší zjistit, kde můžete škrtat, abyste víc ušetřili, je-li to pro vás žádoucí.

Chcete víc ušetřit? Spočítejte si vaše náklady na energie v jednoduchých kalkulačkách

Pravidlo tří

Někteří odborníci doporučují rozdělovat si příjem podle procent, řadit si finance do jakýchsi pomyslných sloupečků a jejich kategorie striktně dodržovat. Konkrétní procenta se liší, nejvíc se však ekonomové shodují na pravidle 50/30/20. To znamená, že byste měli při plánování zohlednit celkem tři množiny, za které utrácíte, právě v tomto poměru:

Až polovina vaší mzdy by měla padnout na základní životní potřeby, což je zejména bydlení, tedy nájem a veškeré výdaje do domácnosti, jídlo, tzn. jak nákupy, tak i veškeré útraty za restaurace a podobně, a samozřejmě lékařská péče a další méně časté výdaje, které vynakládáte na životně důležité věci.

Necelá třetina mzdy, tedy 30 %, by měla jít na to, čemu můžeme říkat život, tedy na veškerou zábavu a volnočasové aktivity. Spadá sem všechno, na co si vzpomenete, od kultury (tedy kino, divadlo či muzeum) přes sport (tedy nákup sportovních potřeb, pronájem tenisových kurtů a podobně) až po večerní zábavu, do které patří pochopitelně zejména alkohol.

Tip: Ačkoli pro naše účely řadíme jídlo v restauraci do nezbytných výdajů, je jen na vás, jak to vnímáte a jak přísní na sebe chcete být. Někdo do té nejdůležitější množiny zařazuje pouze jídlo, které si uvaří sám, a návštěvu restaurace bere jako zábavu. Někdo do nezbytných výdajů řadí jen ty restaurace, které slouží za účelem rychlého stravování, ale když si dopřeje lepší a vícechodový zážitek, posouvá jej do kategorie „zábava“. Pravidla si určujete vy, jde jen o to ustálit si je tak, abyste se na ně z dlouhodobého hlediska mohli spolehnout.

Zbývající pětina se může zdát ne tolik podstatná, ale vlastně je extrémně důležitá právě pro efektivní a šetrné hospodaření. Je to spoření, které byste rozhodně neměli podceňovat. Právě poctivé spoření vám totiž může zásadně pomoct překlenout horší období, které dříve či později určitě nastane, ale také vynaložit větší prostředky za dlouho chystanou dovolenou nebo zaplatit novou pračku, když vám ta stávající selže. Mít finanční polštář je prostě základ funkčního rozpočtu.

Tato část však nemá sloužit ani tak na nákupy, jako spíš na zajištění určitého nouzového fondu pro vaši rodinu. Podle odborníků by totiž měl mít každý člověk rezervu ve výši minimálně tří platů, popřípadě rezervu, která dokáže pokrýt alespoň šest měsíců pravidelných nutných nákladů. Je to zejména pro případ ztráty zaměstnání, což může hrozit každému a díky této rezervě dokážete dobu hledání nové práce ustát bez větších potíží.

Samostatnou kapitolou jsou dluhy. Nebudeme nikoho poučovat, že úvěr byste si měli brát jedině v případě opravdové nouze a ne jako momentální výstřelek. Pokud už ho máte nebo si ho musíte vzít, je třeba dbát na to, abyste měli jistotu, že jej dokážete včas splácet, a to právě i v momentě, kdy například ztratíte práci nebo důležitého klienta. Na splátky dluhů by měla padnout část z oněch 20 % určených na spoření.

Tato procenta si samozřejmě můžete libovolně upravit podle svých potřeb a preferencí. Ti, kteří splácí větší úvěry a na splátku jim padne relativně velká část jejich platu, pravděpodobně navýší poslední dvacetiprocentní položku na úkor té třicetiprocentní, tedy zábavy, protože splácení úvěru je samozřejmě priorita. Stejným způsobem můžete jednotlivé položky libovolně přelévat, ale vždy dbejte na to, abyste si stanovili nějaký pevný standard, který budete delší dobu dodržovat. Jedině tak můžete mít o všem dokonalý přehled.



Investice

Kromě toho, že byste měli šetřit na nečekané výdaje, měli byste také ukládat nějaké peníze do investic jako dlouhodobé spoření. Ať už vyberete stavební spoření svým dětem, budete vkládat peníze do podílových fondů či akcií, nebo zkusíte rizikovější investici a moderní kryptoměny typu bitcoin, vždy investujte jen tolik peněz, o kolik můžete přijít, a snažte se portfolio vašich investic diverzifikovat. Nikdy nesázejte na jednu kartu.

Jak ještě víc ušetřit: Sáhněte po moderních technologiích

Závěrem

Pokud máte děti, snažte se jim nejen spořit, ale také připomínat právě některé z těchto zmíněných rad, aby se už v útlém věku učily správně hospodařit s financemi. Tato dovednost totiž patří v dnešním hyperaktivním světě k těm nejdůležitějším. Když dokážete svým dětem vštípit dobré finanční návyky, rozhodně tím zvyšujete pravděpodobnost, že se z nich v budoucnu stanou úspěšní dospělí. A samozřejmě se jim vždy snažte jít příkladem.