Pojištění nemovitosti při hypotéce

Pojištění nemovitosti je při čerpání hypotéky nutnost

Banka, která vám na pořízení nemovitosti poskytne nemalý obnos, chce mít přirozeně jistotu, že o své peníze nepřijde. Pojištění nemovitosti tak zůstává jediným produktem, který je v případě čerpání hypotéky přímo povinný. A není se zase tak čemu divit. Události nedávných let, kdy některé oblasti Česka pustošily vichřice, kroupy, povodně nebo i dříve nevídaná tornáda, nám ukázaly, jak snadno můžeme o střechu nad hlavou přijít. Proto říkáme, že pojištění nemovitosti by mělo být samozřejmostí pro každého.

A co všechno takové pojištění zahrnuje? Při nastavování pojištění si sami vybíráte ze široké škály rizik. Vždy je tedy třeba dobře zvážit, co je pro vás skutečným rizikem a co potřebujete pojistit. Zpravidla se pojišťuje proti povodním, bouřkám, tornádům, krupobitím a dalším přírodním katastrofám, dále proti požárům, krádežím nebo vandalismu. Pojištění nemovitosti se vždy vztahuje jen na stavbu jako takovou, popřípadě pak na vedlejší stavby, například garáž. Nepleťte si ho s pojištěním domácnosti, které kryje i vybavení domu, sjednává se zvlášť a na rozdíl od pojištění nemovitosti není povinné ani u bytů a domů financovaných hypotékou.

Kolik stojí pojištění nemovitosti?

Cenu pojištění ovlivňuje hned několik faktorů. Kromě hodnoty nemovitosti je to také její umístění. Dražší pojištění zaplatíte v záplavových oblastech nebo na dalších místech, kde je riziko poškození nemovitosti vyšší. V souvislosti s tím je třeba správně nastavit pojistné částky, protože kromě celkového pojistného krytí se pracuje i s limity pro konkrétní rizika. Například poškození fasády můžete mít pojištěné částkou kolem 150.000 Kč, zatímco celý dům má hodnotu a tedy i výši pojistné částky nastavenou na 7 milionů. Výsledné pojištění se pak bude pohybovat v řádech jednotek tisíc korun ročně, přesnou částku vám ale vždy spočítá příslušná pojišťovna. Pokud si dům pojišťujete u stejné společnosti (respektive v rámci skupiny nebo u spřátelené pojišťovny), u které čerpáte hypotéku, můžete získat i různá zvýhodnění.

Pozor na správné nastavení pojistné částky

Abyste byli vy i vaše banka dobře chráněni, je třeba správně nastavit pojistné částky. Ty musí odpovídat celkové hodnotě nemovitosti. V opačném případě hrozí nižší pojistné plnění, než jaké byste v případě škod potřebovali. A netýká se to jen totálních škod, kdy se vyplácí maximální pojistná částka, ale i menších pojistných událostí. Pokud je například nemovitost pojištěna jen z 80 procent, krátí se jakékoli pojistné plnění.

Při nákupu nemovitosti se přirozeně pracuje s kupní, případně odhadní cenou. Jenže hodnota nemovitosti se časem může měnit – ať už například díky rostoucí (nebo naopak klesající) tržní ceně, nebo různým modernizacím a rekonstrukcím. S tím je třeba počítat a pojištění pravidelně, nejlépe každoročně aktualizovat. Jedině tak se vyhnete podpojištění, které by v případě pojistné události způsobilo jen komplikace.

Pojistné plnění se vyplácí bance

Pokud dojde k významné pojistné události (řeč není o maličkostech typu zabouchnuté dveře, ale o skutečně závažných škodách), pak jsou peníze z pojistného takzvaně vinkulovány ve prospěch banky. To znamená, že pojišťovna vyplatí peníze vaší hypoteční bance, která je následně poskytne vám. Využít je pak přirozeně musíte na opravy škod. V případě, že dojde k totálním a neopravitelným škodám na nemovitosti, banka peníze využije k doplacení hypotéky a vyplatí vám pouze to, co z pojistného plnění zbyde. Vinkulace pojištění, v rámci které pojistné plnění neobdrží přímo klient, ale třetí osoba (v tomto případě banka), je jednou z podmínek čerpání hypotečního úvěru.

Jak zrušit pojištění nemovitosti?

Pojištění nemovitosti je nutnost, bez které vůbec nemůžete začít čerpat hypoteční úvěr. A banky si pak náležitě hlídají i to, aby byla nemovitost pojištěna po celou dobu splácení. Už zmíněná vinkulace má proto ještě jeden efekt. Nemůžete kvůli ní pojištění nemovitosti jen tak zrušit. Pokud byste o něco takového přece jen usilovali, pojišťovna je povinná hlásit tuto skutečnost bance.

Nikdo vám ale samozřejmě nebrání pojištění pravidelně aktualizovat a v případě výhodnější nabídky převést k jiné pojišťovně. Využijte naši kalkulačku, která vám všechny nabídky přehledně porovná. Rádi pak pomůžeme i s výběrem a vyřízením pojištění na míru.